Tuổi tác ảnh hưởng đến giá bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ?

Trước khi bạn thực hiện một cam kết, điều quan trọng là phải hiểu cách xác định phí bảo hiểm hàng năm cho một chính sách. Đóng vai trò lớn nhất trong số tiền bạn sẽ trả: bạn bao nhiêu tuổi.

+ Tuổi của bạn là yếu tố chính ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, cho dù bạn đang tìm kiếm một chính sách có thời hạn hay vĩnh viễn.

+ Thông thường, số tiền bảo hiểm tăng trung bình khoảng 8% đến 10% cho mỗi năm tuổi; nó có thể thấp tới 5% mỗi năm nếu bạn ở độ tuổi 40 và cao tới 12% mỗi năm nếu bạn ở độ tuổi trên 50.

+ Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, phí bảo hiểm của bạn được thiết lập khi bạn mua một chính sách và giữ nguyên như vậy mỗi năm. Với bảo hiểm trọn đời, phí bảo hiểm tăng lên hàng năm.

+ Tuổi tác cũng ảnh hưởng đến việc một người sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ hay không, với việc kiểm tra y tế đủ điều kiện ngày càng nghiêm ngặt.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ

Cho dù chính sách bạn đang xem xét là thời hạn (chính sách trong một khoảng thời gian nhất định), toàn bộ (chính sách tích lũy giá trị tiền mặt) hay phổ quát (chính sách linh hoạt cũng xây dựng giá trị tiền mặt, nhưng cho phép bạn điều chỉnh phân bổ giữa các chính sách thành phần bảo hiểm và tiết kiệm), phí bảo hiểm hàng năm bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố về cuộc sống của bạn. Trong số đó là giới tính, chất lượng sức khỏe của bạn và nếu bạn, hoặc đã từng, là người hút thuốc. Tiền sử sức khỏe gia đình (cha mẹ đã chết vì ung thư hay bệnh tim?), Sở thích / hoạt động nguy hiểm (bạn có thích leo núi hay trượt băng không?), Lượng du lịch quốc tế, chiều cao và cân nặng và nghề nghiệp của bạn (nếu bạn có một công việc nguy hiểm hoặc một công việc có tỷ lệ tử vong cao hơn mức trung bình) cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả.

Ngoài ra, nếu bạn xem xét toàn bộ cuộc sống hoặc chính sách phổ quát, tỷ lệ lợi nhuận trên giá trị tiền mặt sẽ khiến phí bảo hiểm tăng hoặc giảm. Một tỷ lệ hoàn vốn cao hơn so với giá trị tiền mặt có thể đi một chặng đường dài hướng tới việc giữ phí bảo hiểm chính sách ở mức tối thiểu lợi nhuận kỳ vọng so với giá trị tiền mặt sẽ đòi hỏi số tiền tài trợ cao hơn để giữ cho chính sách có hiệu lực lâu hơn.

Nhưng như Chris Huntley, một đại lý bảo hiểm nhân thọ tại Huntley Wealth and Insurance, ở San Diego, Calif., Giải thích: "Tuổi tác là yếu tố đóng góp quan trọng nhất cho cả tỷ lệ bảo hiểm trọn đời và cả kỳ hạn." 

Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác

Phí bảo hiểm tăng theo tuổi như thế nào

Phí bảo hiểm hàng năm, hoặc tỷ lệ,, cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được xác định tại thời điểm mua và được đặt trong thời hạn của chính sách. Tỷ lệ này là trong khoảng thời gian của thuật ngữ, Frazzitta nói.

Thông thường, số tiền bảo hiểm tăng trung bình khoảng 8% đến 10% cho mỗi năm tuổi, theo Ted Bernstein, Giám đốc, Bảo hiểm nhân thọ Con.5 Inc Một người đàn ông 45 tuổi sẽ trả trung bình 1,125 đô la cho một Chính sách mới, thời hạn 20 năm với bảo hiểm $ 1.000.000, ông nói. Chính sách tương tự được mua ở tuổi 46, sẽ có giá 1.225 đô la và 1.345 đô la một năm nếu được mua ở tuổi 47.

Lý do mỗi năm làm tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ là toán học đơn giản. Một sinh nhật hàng năm đưa bạn đến gần một năm với tuổi thọ của bạn và do đó, bạn sẽ tốn kém hơn để bảo đảm, theo ông Huntley. Ông ước tính rằng tỷ lệ tăng hàng năm từ 5% đến 8% ở độ tuổi 40 của bạn và 9% đến 12% mỗi năm nếu bạn ở độ tuổi trên 50.

Để có thể giữ giá bảo hiểm nhân thọ dài hạn ổn định thay vì tăng phí bảo hiểm, mỗi công ty bảo hiểm sinh nhật của rải đều phí bảo hiểm bạn sẽ trả trong vòng 10, 20 hoặc 30 năm và trung bình chúng vào một khoản thanh toán, Huntley giải thích. Thay vì trả phí bảo hiểm thấp khi bạn trẻ và phí bảo hiểm rất cao khi bạn già, bạn trả số tiền tương tự mỗi năm.

Khi thời hạn của chính sách nhiệm kỳ hiện tại của bạn hết hạn, bạn có thể phải đối mặt với tỷ lệ rất cao dựa trên tuổi của bạn. Nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn thời hạn ban đầu, hãng bảo hiểm phải điều chỉnh phí bảo hiểm để phản ánh tuổi mới của họ, theo ông Huntley.

Tỷ lệ chính sách toàn bộ cuộc sống làm tăng theo tuổi, tuy nhiên. Các loại phí bảo hiểm được xác định bởi hãng bảo hiểm mỗi năm dựa trên các bảng chấp hành. Và chúng tăng lên ở mỗi độ tuổi liên tiếp bởi vì mỗi năm có sự hao hụt lớn hơn về giá trị tiền mặt do phí tử vong gia tăng, ông Frazzitta nói.

Đủ điều kiện bảo hiểm

Huntley nói tuổi tác cũng ảnh hưởng đến việc một người có đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ hay không. Tuổi già chắc chắn có thể giới hạn người nộp đơn tùy chọn. Ví dụ, hầu hết các nhà mạng chỉ cung cấp các chính sách dài hạn 20 năm cho những người từ 18 đến 70 tuổi, ông nói. Sau đó, bạn không thể có được một thuật ngữ dài.

Các yêu cầu khác cũng tăng khi bạn già đi. Hay Mỗi nhà mạng đều có các yêu cầu bảo lãnh phát hành thường liên quan đến một số thử nghiệm liên quan đến sức khỏe, theo chuyên gia Huntley.